Четверг, 11 Декабрь 2014

11 декабря 2014 года Совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку до 10,50% годовых.

В последний раз решение о повышении ключевой ставки с 8% до 9,5% было принято чуть больше месяца назад, 5 ноября. Что это может значить для рядового потребителя?

Ключевая ставка была впервые введена в сентябре 2013 года и стала новым инструментом в кредитно- денежной политике государства.

Используя ключевую ставку, Центральный банк регулирует стоимость привлечения денег банками, что напрямую влияет на стоимость этих же денег, выдаваемых банками в виде кредитов населению. По сути, Центральный банк кредитует коммерческие банки по этой ставке.

А коммерческие банки добавляют к этой ставке величину собственной прибыли, которую они хотят получить с потребителя. Рост ключевой ставки на 2,5% за 5 недель уже привел и неизбежно еще приведет к пропорциональному росту ставок по всем видам кредитов. А неопределенность экономической ситуации и сохраняющиеся негативные тенденции в экономике позволяют считать, что это еще не конец, и в будущем мы можем столкнуться с дальнейшим ростом как ключевой ставки, так и связанных с ней ставок по кредитам.

В таких условиях представляется оптимальной стратегией инвестировать средства в традиционно надежные активы, к каким, без сомнения, можно отнести недвижимость, повышение стоимости которой в большинстве случаев значительно превышает величину процентов, выплачиваемых по ипотечному кредиту. Несмотря на то, что в настоящее время уже отмечается рост ставок по ипотечным кредитам, некоторые банки, особенно крупные, сохраняют привлекательные условия кредитования, что до сих пор позволяет привлечь необходимое финансирование.

Зачастую создается впечатление, что повышение процентной ставки по кредиту на один-два процентных пункта несущественно, и не приводит к значительному удорожанию приобретаемой недвижимости. Однако, учитывая, что ипотечные кредиты, как правило, достаточно долгосрочные, даже один процент приведет к значительной переплате.

Так, например, приобретение квартиры стоимостью 3 000 000 рублей при

первоначальном взносе в размере 600 000 рублей (первоначальный взнос в размере не менее 20%, как правило, является условием одобрения заявки на кредит) и ставке по кредиту 12% годовых на срок 10 лет приведет к тому, что переплата составит 1 731 000 рублей. Этот же кредит при повышении процентной ставки всего на 1 процентный пункт обойдется уже в 1 900 000 рублей, то есть почти на 200 000 рублей дороже. Не сложно подсчитать, что повышение ставок по кредитам на те же 2,5%, на которые Центральный банк повысил ключевую ставку, обойдется потребителю уже в 2 158 000 рублей, то есть за весь срок кредита потребитель заплатит уже почти на полмиллиона рублей больше!

Сбербанк во втором полугодии 2014 года уже трижды повышал ставки по кредитам (с 1 сентября, с 1 октября и с 1 ноября), и в настоящее время процентные ставки по кредитам на приобретение новой недвижимости начинаются с 12%. Положительным фактором также является то, что Сбербанк предлагает возможность зафиксировать текущие ставки на 4 месяца после принятия положительного решения по кредиту в случае подачи заявки в декабре текущего года. В этом случае потребитель получает время на поиск интересующего его жилья без риска повышения ставки по кредиту.

АКБ "Образование" предлагает ипотечные кредиты по ставкам от 12,25% до 16,25% годовых в зависимости от предлагаемого продукта, срока кредитования, первоначального взноса и документа подтверждающего доходы граждан. Помимо собственных программ Банк «ОБРАЗОВАНИЕ» работает по программам АИЖК. Однако, учитывая нестабильную ситуацию в экономике, гарантировать стабильность действующих процентных ставок сегодня наверно никто не решится.

Из предоставленных банком усредненных данных по типовому кредиту на покупку квартиры в городе Липецке можно также произвести расчеты. При сумме кредита в 1 350 000 рублей, при повышении ставки на 1% (с 13,75% до 14,75%), переплата за 25 лет составит 307 000 рублей.

Таким образом, если вы в настоящее время рассматриваете возможность приобретения недвижимости в кредит, возможно, остаются буквально считанные дни для того, чтобы сделать это по действующим ставкам. Очевидные негативные тенденции в экономике, а также реакция Центрального банка в виде повышения стоимости денег неизбежно приведет к их росту, что в свою очередь приведет к тому, что потребителям придется платить за кредиты значительно больше.

Антон Колпаков ГЛОБУС ГРУПП